「月10万NISA」は無理？年収400万の現実的な積立額

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「NISAは月10万円入れなきゃ意味ない」って風潮、ちょっと待ってほしいんです。年収400万円で月10万円って、手取りの4割以上ですよ？

年収400万円の手取りから計算してみた

年収400万円の手取りは税金・社会保険料を引くと約310万円、月換算で約26万円。ここから家賃（仮に8万円）・食費（4万円）・光熱費（1.5万円）・通信費（1万円）・保険（1万円）を引くと残り約10万円。ここから交際費・服・趣味・急な出費を考えると、余剰資金は月3〜6万円が現実的なラインです。

それなのに「月10万円入れろ」は無茶ぶりすぎる。投資は「余剰資金でやること」が鉄則。生活が苦しくなるくらいなら月3万円で十分です。

月3万円でも、30年続けると約2500万円になる

月3万円を年利5%で30年運用すると、元本1080万円が約2497万円になります。これは複利の力。毎月コツコツ入れ続けるだけで、2倍以上になる計算です。

「3万円じゃ少ない」と感じるかもしれないけど、30年後に2500万円あれば年金と合わせてセミFIREは十分狙えます。大事なのは金額より継続することです。

副業収入で積立額を「段階的に上げる」のがコツ

私がおすすめするのは「本業の給料からは無理のない額を固定で積み立て、副業収入が増えたら上乗せする」という方法。最初は月3万円でスタートして、ブログやAI副業で月2万円稼げるようになったら5万円に増やす。このやり方だと生活を圧迫せずに積立額を増やせます。

デザイナーとしてAIを使った副業を始めてから、少しずつNISAの積立額を増やせています。副業収入は全額投資に回すルールを作っているので、稼いだ分だけ将来の資産が増える感覚があって、副業のモチベーションにもなっています。

「高配当株 vs インデックス」どっちがいい？

FIRE目指す人によく聞かれる質問です。結論から言うと、FIRE前はインデックス積立、FIRE後に高配当株へシフトが王道です。資産形成フェーズでは複利を最大化するインデックス投資が最強。FIREして取り崩しフェーズに入ったら、毎月配当が入る高配当株でキャッシュフローを作るのが安定します。

両方を最初からやると資金が分散して、どちらも中途半端になりがちです。フェーズを意識して切り替えるのが重要です。

よくある質問

Q: 年収400万円でNISAに月いくら積み立てられる？

A: 手取り約26万円から生活費を引くと、余剰資金は月3〜6万円が現実的な水準です。無理に10万円を入れると生活が苦しくなるので、余剰資金の範囲で始めましょう。

Q: NISAの年間上限額はいくら？

A: 新NISAではつみたて投資枠が年120万円（月10万円）、成長投資枠が年240万円で合計年360万円まで非課税で投資できます。

Q: 副業収入はNISAに全額回すべき？

A: 緊急資金（3〜6ヶ月分）を確保した上で、副業収入の大部分をNISAに回すのが効果的です。副業専用口座を作って流用を防ぐのがおすすめです。

Q: 月3万円のNISA積立でFIREは可能？

A: 月3万円×30年・年利5%で約2500万円になります。年金や副業収入と組み合わせれば、セミFIREは十分狙えます。

今週の学び

投資額の大小より、「続けること」と「副業で入金力を上げること」がFIREへの近道。月3万円でもいい。まず始めることが一番大事です。